Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев подписал Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности». Принятые поправки не позволяют закредитованным казахстанцам получать новые займы. Также сократится срок предоставления информации в кредитное бюро о выданных займах с 15 до одного рабочего дня, ограничатся предельное значение вознаграждения по микрокредиту и размер неустойки Руководитель пресс-службы Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Дмитрий Акмаев в интервью Informburo.kz разъяснил основные моменты принятого закона.

— В законодательство приняли поправки, согласно которым ужесточились требования к заемщикам. Что изменилось?

 

— Тут не столько требования к заемщикам ужесточились, сколько изменились правила оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика.

Раньше кредитная история обновлялась каждые 15 дней, поэтому чисто теоретически (и некоторые граждане даже этим пользовались, к сожалению) заемщики могли получить в одной организации кредит или микрокредит, а затем еще один — в другой организации. А так как другая организация об уже имеющемся кредите знать не могла, заемщику выдавался новый кредит, и его долговая нагрузка оказывалась непомерно высокой.

Уже несколько лет действует коэффициент долговой нагрузки — нагрузка не должна превышать половины вашего дохода (с некоторыми оговорками, что после всех платежей должно остаться на прожиточный минимум и еще по полпрожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи). Условно, я живу один и зарабатываю 200 тысяч тенге, а это значит, что все мои платежи по кредитам в любых организациях (рассрочка за микроволновку, кредит на машину и другие займы) не должны превышать 100 тысяч тенге в месяц. Это сделано для того, чтобы у каждого гражданина оставалось достаточно денег на нормальную, спокойную жизнь.

Если же человек берет больше кредитов, и кредитная организация, не зная об имеющихся займах, выдает ему еще, его ежемесячный платеж может превысить 50 процентов от доходов, а на жизнь может остаться менее прожиточного минимума. А у некоторых совокупный платеж вообще больше, чем зарплата. Чтобы таких ситуаций избежать, ввели правило, что кредитная история теперь обновляется каждый день, по крайней мере базовая информация о кредите, а именно — ФИО, ИИН заемщика, сумма и ежемесячный платеж, чтобы кредитная организация, приплюсовав все его ежемесячные платежи, смогла понять его платежеспособность.

— С октября прошлого года действует единый досудебный порядок урегулирования проблемной задолженности. В чем он заключается?

 

— Если у заемщика возникают проблемы или даже он понимает, что они могут скоро возникнуть (потерял работу, доход), то он идет и обращается к своему кредитору. Если кредиторов несколько, то направляется к каждому из них и пишет официальное заявление, что не может исполнять свои обязательства по определенным причинам, просит пересмотреть условия его кредита и может предложить свои варианты: отсрочка, снижение ставки, снижение ежемесячного платежа.

 

Кредитная организация должна это заявление принять, рассмотреть и письменно ответить. Она может согласиться с его условиями, предложить свои либо по каким-то причинам мотивированно отказать. Отказать просто так она не может по закону.

 

Если же две стороны не могут прийти к общему решению ввиду разных условий, то они идут к регулятору, в Агентство по регулированию финансового рынка, где опять же пишется заявление, предоставляется факт обращения в кредитную организацию до обращения в регулятор, и там уже сам регулятор сажает две стороны за стол переговоров и они вместе ищут решение до суда. Если же никак не получается, то дело рассматривают уже в судебном порядке.

Фишка в том, что теперь без досудебного порядка суд даже рассматривать не будет. Это играет в пользу заемщика, потому что кредитная организация теперь не может сразу пойти в суд или арестовать счета — нужно по крайней мере попытаться договориться.

— Кредитные организации теперь должны будут передавать информацию в кредитные бюро ежедневно. Напомним, что есть две такие организации — АО «Государственное кредитное бюро» и ТОО «Первое кредитное бюро». В какое из этих бюро банки и кредитные организации должны подавать данные?

 

— В то кредитное бюро, с которым у них есть договор, там все довольно просто. В целом у них практически идентичные базы, за редким исключением. Крупные финансовые организации обычно имеют договор с обоими кредитными бюро и проверяют по двум базам. Несдача в одно из них не будет считаться нарушением со стороны банка.

 

— Закредитованным казахстанцам не будут выдавать новые займы. Как в таком случае будут действовать кредитные карты, карты рассрочки?

 

— Условия выплаты по этим картам вписываются в общие правила коэффициента по долговой нагрузке. Любой кредитный продукт, будь то рассрочка или кредитная карта, предполагает анализ платежеспособности заемщика. И теперь этот анализ можно проще и эффективнее сделать, потому что информация чаще обновляется.

 

— Требуется ли разрешение самого заемщика для того, чтобы банки запросили информацию в кредитном бюро?

 

— Да, разрешение заемщика требуется. Даже если кредит оформляется онлайн, то обязательно ставится галочка, где в последующем паролем или SMS-кодом подписывается соглашение на обработку личной информации и кредитного отчета.

При получении согласия кредитная организация запрашивает эти данные в кредитном бюро. Если же потенциальный заемщик не соглашается, кредитная организация вправе отказать в займе.

 

— Чем отличаются микрофинансовые организации от других кредиторов — тех же банков?

 

— Многие недопонимают этот момент: онлайн-кредиты обычно выдаются на короткий срок на небольшую сумму (до 50 МРП) и у них ставка значительно отличается.

То есть, если по всем кредитам максимальная годовая эффективная ставка — 56 процентов, то по онлайн-кредитам она может составлять до 25 процентов в месяц.

 

Например, я взял 100 тысяч на месяц, а отдать должен 125 тысяч. Многие, особенно молодые люди, к сожалению, этого не понимают: студенты берут микрокредит, думая, что у них будет график погашения по 10-12 тысяч, которые они со стипендии будут гасить, а на самом деле им нужно будет сразу отдать всю сумму.

 

К слову, по этим ставкам мы сейчас активно работаем и, возможно, правила скоро изменятся.

 

— Согласно этим поправкам, долговая нагрузка на заемщиков (именно в МФО) сокращается в два раза — со 100 до 50 процентов от суммы микрокредита.

Что это значит?

 

— Это для тех, кто выходит на просрочку. Раньше помимо процентной ставки могли начисляться пени, штрафы, и они в совокупности не могли превышать тело кредита. То есть, если, например, заемщик получил 100 тысяч, то максимальная сумма возврата составляла бы 200. Сейчас же все застопорится на 50 тысячах — 50 процентах от суммы займа. Отдать нужно будет не более 150 тысяч.

Еще важный момент: с 1 июля введены важные поправки в закон, который был принят в конце прошлого года: теперь по беззалоговым займам тоже приостанавливается начисление пени и просрочки после 90 последовательных дней. Раньше было только по ипотечным, теперь по беззалоговым тоже.

Это тоже сделано для снижения нагрузки на тех, кто и так не может платить, а им еще и шла накрутка.

 

— Что делать заемщикам, если по кредиту возникает просрочка, особенно по ипотечному?

 

— Нужно воспользоваться досудебным механизмом. Количество обращений в регулятор снизилось на 70 процентов, наверное, потому, что уже договариваются напрямую с кредитной организацией.

Кстати, по ипотечникам: с 31 октября был также введен закон, в котором произошли значительные изменения по защите ипотечных заемщиков. В частности, если остаток задолженности не превышает 10 процентов от стоимости залога, то кредитор не вправе отдать квартиру на реализацию.

Условно, если квартира стоит 10 миллионов тенге, а вы должны меньше миллиона, то на реализацию вашу квартиру не отдадут. Кроме того, на торгах, при аукционе, раньше минимальная цена была 50 процентов от оценочной стоимости, а теперь — 75 процентов. Также были исключены аффилированные лица к банковским и другим финансовым организациям — теперь они не могут участвовать в торгах.

 

— Если, например, дохода заемщицы не хватало, поэтому созаемщиком выступила родственница. Как теперь ее вывести?

 

— Нужно пойти написать совместно с созаемщиком заявление: если достаточно вашего дохода непрерывного в течение, по-моему, шести месяцев, то вы его показываете банку, и он скорее всего пойдет вам навстречу. А если не пойдет, и вы посчитаете, что ваши права были нарушены, нужно обратиться к регулятору.

 

— Могу ли я как проблемный заемщик сама реализовать залоговое имущество, чтобы погасить задолженность перед банком?

 

— У каждого заемщика есть три месяца на самостоятельную реализацию. Это прописано в законе.

 

— Что Вы посоветуете казахстанцам, желающим оформить кредит?

 

— Задумайтесь, насколько вы действительно сможете его обслуживать, это самое главное. По законам экономики в кредитовании нет ничего плохого: заемные средства должны быть в любой компании, необязательно все делать за свои деньги. Семья — это тоже своего рода компания.

Если вам сейчас нужна стиральная машина и вы хотите взять ее в рассрочку — это хорошо. Если у вас маленькая зарплата, а вы хотите новый iphone, скорее всего не так уж он вам нужен. Если вам нужен ноутбук для того, чтобы работать и зарабатывать на нем деньги и потом с этих денег погашать кредит, это отлично. Если вам нужен мощный ноутбук для игр, который не будет приносить денег, то нужно подумать, можете ли вы себе это позволить.

Каждый раз это должно быть взвешенное решение, которое основано на том, что вы берете на себя ответственность.

 

— Как можно обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка за помощью или консультацией?

 

— У нас в каждом крупном регионе есть региональные представители. Центральный офис находится в городе Алматы по адресу: Коктем-3, дом № 21. Можно обратиться письменно или посредством системы E-otinish, а также на нашем сайте есть онлайн-приемная.

Лучше всего, конечно, через систему E-otinish или через электронное обращение. Тогда это будет зафиксировано, и человеку будет видно, на каком этапе его заявка. Обычно обращение рассматривают в течение двух недель, если не требуется дополнительной специальной проверки.