Между тем, никому не надо объяснять, что финансово-кредитные организации никогда не согласятся добровольно вернуть людям незаконные комиссии. Уж слишком большой кусок пирога они откусили. По мнению некоторых экспертов, незаконные комиссии присутствуют в кредитных договорах 6,35 миллиона заемщиков - это почти треть населения Казахстана, то есть почти вся его производительная часть! Цифры колоссальные, в перспективе все это может вылиться в 12 миллионов исков на сумму около одного триллиона тенге прямых убытков для БВУ, что сопоставимо с двухлетней прибылью всей банковской системы. Впрочем, как любят повторять сами финансисты, платить по счетам надо. Особенно, если счет на оплату (в нашем случае возврат) будет подтвержден судебным решением. 

И вот здесь важно не ошибиться, ведь по закону заемщику дается всего одна попытка обратиться в суд по данной категории дел. Поэтому, как нельзя кстати окажется помощь квалифицированных юристов, которые не только отстоят интересы клиента в суде, вернут деньги, но и сберегут ваши нервы и время. 

Одной из таких структур, специализирующейся именно на возврате людям незаконных банковских комиссий, является лидер в данном сегменте рынка - юридическая компания ALPHA law firm. Кстати, всего за год с небольшим своего существования фирма выиграла более 600 дел по взысканию незаконных ежемесячных комиссий банков на общую сумму порядка 210 миллионов тенге. А недавно филиал компании открылся и в Таразе. 

О том, как не завязнуть в судебной тяжбе, восстановить справедливость быстро и эффективно, в беседе с корреспондентом газеты "Магнолия" Дарханом Байтуовым рассказывает основатель и директор юридической компании ALPHA Law firm Марат ЕРМУХАМБЕТОВ. 

- Это те комиссии, которые любой заемщик уплачивал при получении или погашении кредита в банки помимо уплаты вознаграждения и основного долга по кредиту. Логика их незаконности, по мнению Коллегии по гражданским делам Верховного суда Казахстана (опубликовано в Бюллетене ВС РК №3/2017), заключается том, что комиссии и иные платежи по кредитам подлежат взиманию за фактическое оказание банковских услуг. В Законе РК от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» указан исчерпывающий перечень банковских услуг, которые банки вправе оказывать за плату. В этом перечне нет таких видов деятельности, за которые банки удерживают незаконные комиссии.

При этом, указанные банковские услуги, за которые берутся комиссии, должны иметь дополнительную полезность для получателя этих услуг, помимо ценности услуги получаемого кредита, за что заемщик уже уплачивает банку процентное вознаграждение. Дополнительную ценность услуг, за которые берутся незаконные комиссии, крайне сложно доказать стороне ответчика по таким видам споров. 

Так, по мнению Верховного Суда, вызывает вопросы правомерность взимания банками следующих комиссий: за досрочный возврат кредита; за рассмотрение заявления и документов на получение займа; за организацию займа; за выдачу займа, микрокредита; за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу, микрокредиту; за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа; за снятие наличными денег со счета.

На сегодняшний день уже сложилась судебная практика, когда суды признают незаконной комиссию по любому потребительскому кредиту, уплачиваемую ежемесячно, вне зависимости от названия. Данные иски удовлетворяются безоговорочно судами Актобе, Павлодара, Уральска, Усть-Каменогорска, Семея. Наша компания также успешно оспаривает подобные комиссии в Астане и Алматы. Это значит, что если у заемщика есть кредит, в графике платежей, по которому указаны любые ежемесячные комиссии, то в суде можно отсудить уже фактически выплаченные суммы по этой комиссии, и если кредит действующий, то по решению суда банк будет обязан убрать будущие платежи по незаконной комиссии из графика. 

Аналогичной судебной практики по незаконным комиссиям, уплачиваемым единовременно при получении кредита, пока нет, хотя именно эти единовременные комиссии встречаются практически в каждом потребительском кредите.

- Совершенно верно. К нам может обратиться за помощью любой человек, у которого есть или был погашен кредит с незаконной комиссией.

- Может, гражданам Казахстана дано такое право. Но все-таки лучше довериться профессионалам, ведь по закону предоставляется только одна попытка обратиться в суд по такому делу.  И здесь все зависит от квалификации юриста и правильности составления исковых требований, но не каждому специалисту это под силу. Поэтому лучше не заниматься напрасной самодеятельностью и сразу обращаться в специализированные компании.

Я не знаю ни одного случая, когда банк добровольно вернул незаконную комиссию. Ведь если они выплатят все такие ежемесячные незаконные комиссии, то полностью потеряют годовую прибыль, что негативно скажется на их кредитном рейтинге, последуют и другие проблемы.  

- Это было зимой 2017 года, когда я прочитал в Интернете информацию о том, что люди успешно отсуживают незаконные банковские комиссии в Казахстане, в Астане. Меня привлекла идея создать специализированную компанию не только с точки зрения бизнеса, здесь немаловажную роль играет и социальная составляющая. Ведь не секрет, что сегодня тяжело найти казахстанца, который хотя бы раз в жизни не оформлял кредит. И помочь гражданам возвратить незаконно уплаченные средства - задача более чем достойная. Да и у меня самого на тот момент был кредит с такой же незаконной банковской комиссией. Сначала решил попробовать на собственном опыте отсудить комиссию, чтобы потом уверенно предлагать эту услугу другим. Меня сразу поддержали мои близкие, и уже к августу 2017 года удалось вернуть свои деньги по незаконной комиссии через суд.

Первый опыт и первый успех принесли вдохновение, и осенью 2017 года мы решили создать собственную компанию. Предварительная оценка рынка показала, что услуга очень востребована, ведь мы возвращаем клиенту деньги! Пришлось уволиться с прежней работы и полностью погрузиться в развитие новой компании, в сентябре совместно с другом Шавкатом мы открыли первый офис. Постепенно сформировалась квалифицированная и дружная команда, которая принялась за разработку наилучшего предложения для клиентов.  

- Вы упомянули о востребованности предлагаемой услуги и оценки рынка. В таком случае, какова ситуация с возвращением незаконных комиссий в целом по республике? Хотелось бы оценить масштабы проблемы. 

- Основываясь на статистике Национального банка РК и данных Первого кредитного бюро, пригодную к взысканию сумму незаконных единовременных комиссий по потребительским займам можно оценить от 0,6 до 1,4 триллиона тенге по 20 миллионам договоров банковского займа у 6,35 миллиона заемщиков. Аналогично рассчитанную сумму незаконных единовременных комиссий по выданным ипотечным займам можно оценить от 27 до 55 миллиардов тенге по 450 тысячам договоров.

Но опять же повторюсь, что по таким комиссиям пока нет установившейся судебной практики. Это очень тяжелый вопрос, ведь он касается практически каждого третьего казахстанца.

Сумму незаконных ежемесячных комиссий, по которым уже сложилась судебная практика и которые уже можно успешно взыскать по потребительским займам, оценивается нами в размере 200 миллиардов тенге по 700 тысячам договоров.

- Да, впечатляющие цифры, отражающие грандиозность проблемы безнаказанного нарушения прав наших сограждан. 

- Да, Вы правы насчет безнаказанности. Ведь по суду сейчас удается отсудить уже фактически выплаченную комиссию. То есть банк возвращает только ранее незаконно удержанные деньги клиента. При этом судом не учитывается, что эти деньги уже обесценились, потеряли свою покупательскую способность, что обманутый истец не мог пользоваться своими незаконно удержанными деньгами и получать на них альтернативный доход, а банк в это время крутил деньги клиента и получал на них свой доход!

На сегодняшний день нет еще установившейся судебной практики по возмещению истцу упущенной выгоды (это в экономических терминах) или неустойки (юридический термин), хотя в Гражданском Кодексе Республики Казахстан существуют прямые и однозначные нормы по применению возмещения убытков в виде неустойки.

Так что банки просто и безнаказанно, без законных оснований, пользуются незаконно удержанными деньгами клиентов. И это с позволения суда, который должен был бы разобраться по существу, а не по формальным признакам удовлетворяя только сумму ущерба без упущенной выгоды.

 

- Для начала провели анализ работы конкурентов, ориентировались на лидеров рынка. Обнаружили, что все они отправляют клиентов в банки собирать предварительные документы. Люди теряют по два-три рабочих дня, стоят в очередях, конфликтуют с банковскими менеджерами, одним словом, испытывают массу неудобств.

Мы решили, что наши клиенты должны получить лучшую и удобную «услугу под ключ» по принципу «одного окна». То есть клиент обращается к нам только один раз: предоставляет нотариальные доверенности, подписывает договор на оказание услуг, оставляет под опись минимальный пакет документов – это только оригинал или дубликат оспариваемого договора банковского займа. Все. Остальное мы делаем сами и не беспокоим клиента до тех пор, пока он не получит свои отсуженные деньги на банковский счет. Теперь не нужно отпрашиваться с работы или брать отгулы для сбора необходимых документов. Думаю, это очень удобно для тех, кто ценит свое время и умеет считать деньги. 

Чтобы добиться высокого уровня сервиса, пришлось много работать, потратиться на внедрение информационных систем, тщательно настроить производственный процесс. У нас над одним делом поэтапно работают пять специалистов, а цифровые системы обеспечивают четкую передачу информации. Деятельность компании открыта и прозрачна, клиенты в любое время могут ознакомиться со статусом своего дела посредством сайта либо позвонив в контакт-центр ALPHA Law Firm.

Более того, они застрахованы от неисполнения договора по личным причинам исполнителя (будь то болезнь юриста, недобросовестность, форс-мажор либо другие моменты), ведь за свои обязательства отвечает не юрист-одиночка, а фирма с отлаженными технологическими процессами и квалифицированными заменяемыми сотрудниками. Кстати, во многих конкурирующих компаниях, несмотря на то, что они оформлены как ТОО и представлены несколькими юристами, все еще не отлажен процесс взаимозаменяемости персонала.

- Сейчас около 60-70 процентов новых клиентов приходят к нам посредством так называемого "сарафанного радио", когда люди, которым мы уже помогли вернуть деньги, рекомендуют нас своим друзьям, родственникам, знакомым. Остальных клиентов привлекаем через рекламу и Интернет. Отдельные команды занимаются продвижением в соцсетях, продажами в офлайне. 

Первых клиентов мы искали из ближайшего окружения, среди друзей и знакомых, старались быть как можно лояльней к людям. Я даже ездил по домам для заключения договоров, хотя к тому времени у нас уже был офис. Один такой клиент после получения денег и закрытия договора заявил, что если бы он знал о наличии офиса, то отнесся бы к нам с большим доверием, а то «приезжает какой-то непонятный парень на машине поздно ночью и подписывает со мной договор». Сегодня мы с улыбкой вспоминаем те моменты, которые можно объяснить популярным термином «трудности роста».  

Кстати, мы с ним подписывали договор на условиях оплаты вознаграждения только после получения отсуженной комиссии. Наверное, поэтому он и согласился, так как почти ничем не рисковал, ведь аванс не требовался. В компании и сейчас есть, помимо прочих, подобное условие, когда оплата за наши услуги производится после получения клиентом отсуженных денег по уплаченной незаконной комиссии. 

- В ближайшее время планируем внедрить сервис выездного агента в Астане, осталось решить некоторые технические вопросы. В других городах также начнем продвигать данное новшество с учетом накопленного в столице опыта. В первую очередь необходимо отработать процесс до совершенства и исключить сбои в работе.

- Потому что это ТАРАЗ (улыбается). Это наш родной город. Большая часть учредителей компании здесь родились и окончили школу. Нам было стыдно, когда мы узнали, что конкуренты уже создали филиалы в нашем родном городе, а мы - нет. Так что за месяц собрали команду, нашли деньги и открыли здесь офис.

Согласно проведенному анализу, по сравнению с другими регионами в Жамбылской области сравнительно небольшая потенциальная клиентская база: в наличии около 20 тысяч договоров, имеющих судебную перспективу по незаконным ежемесячным комиссиям. Тем не менее мы хотим помочь нашим землякам отстоять свои права и вернуть деньги. Ведь 20 тысяч обманутых человек - это около 20 процентов официально трудоустроенного населения Тараза, или 15 тысяч семей, которыми можно заселить один большой микрорайон.

Недавно компания столкнулась с вопиющим фактом, когда жителю Жамбылской области банк насчитал ежемесячных незаконных комиссий по завышенной ставке 1,2 процента от суммы займа! Это очень высокий процент, обычно незаконные комиссии составляют 0,3-0,4 процента. В итоге нашему клиенту удалось вернуть 1,6 миллиона тенге незаконно выплаченных средств. 

Таразский офис ALPHA Law Firm работает около двух месяцев, к нам обратились уже более 60 человек. В основном это простые жамбылцы, работяги, чьи законные права были сознательно нарушены банком. Ведь БВУ были официально уведомлены Нацбанком о незаконности некоторых комиссий еще в феврале 2012 года.

- За год работы уже присутствуем в четырех городах Казахстана - Астане, Алматы, Атырау и Таразе, - где функционируют полноценные офисы с приемом и консультацией клиентов.

Офисы в Астане и Алматы позволяют судиться со всеми казахстанскими банками, то есть мы в состоянии принимать и успешно обслуживать клиентов из всех регионов республики. В планах - дальнейшее расширение филиальной сети для оказания помощи как можно большему количеству казахстанцев. 

- Нет, мы ее только приветствуем. Ведь конкуренты стимулируют нас постоянно идти вперед и повышать качество предлагаемых услуг, а неуклонное развитие есть залог успеха любого дела.