Главные новости сегодня

Тараз
Курс:5.4 -0.05423.25 -8.05361.94 -7.42
Статьи 07 сен, 16:40

О регулировании выдачи микрозаймов посредством онлайн-кредитования

Правовые вопросы и практические проблемы исполнения договоров займа, заключенных компаниями, не имеющими статуса микрофинансовых.

В средствах массовой информации 5 апреля 2018 года появилась информация о поступлении из Национального Банка в Парламент Республики Казахстан законопроекта по правовому регулированию выдачи микрозаймов посредством онлайн-кредитования.

По данным средств массовой информации, в 2017 году объем выданных онлайн-кредитов составил более 944000 договоров, заключенных примерно с 248000 клиентов. При этом количество граждан, обратившихся за подобными кредитами, только увеличивается.

Большая часть организаций, выдающих микрозаймы, не имеет статуса микрофинансовой организации, они не проходили учетную регистрацию в Национальном Банке Республики Казахстан, как того требует Закон РК «О микрофинансовых организациях» от 26 ноября 2012 года.

Указанное сделало возможным данным организациям действовать в нашей стране без соблюдения обязательных нормативных требований, регулирующих вопросы осуществления предпринимательской деятельности по выдаче займов населению.

Так, Законом РК «О микрофинансовых организациях» установлены обязательные требования к форме и содержанию договоров микрозаймов, а самое главное, законодательством установлен предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения, которая не может превышать 56 процентов в год (пункт 1 Постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан «Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения» от 24 декабря 2012 года).

В суды города Алматы из различных финансовых компаний стали поступать иски о взыскании с граждан долгов, во много раз превышающих изначальную сумму займа. По таким кредитам долг рос в геометрической прогрессии, в итоге при наступлении незначительной просрочки в платежах погасить долг становилось уже невозможным.

К примеру, 7 октября 2015 года заемщику выдан займ в сумме 80 000 тенге сроком на семь календарных дней под ноль процентов годовых. На момент предъявления иска в июне 2017 года сумма долга уже составляла 16 192 343 тенге. Менее чем за два года задолженность увеличилась более чем в 202 раза, с учетом того, что займ был беспроцентный.

Другая организация 27 апреля 2016 года посредством сайта выдала займ в сумме 30 000 тенге сроком на 30 календарных дней, с уплатой вознаграждения в размере 2,5 процента в день (за год вознаграждение составило 912,5 процента). Кроме того, договором была предусмотрена пеня в размере 2,9 процента от суммы займа за каждый день просрочки, в год – 1 058,5 процента. На 31 января 2017 года размер долга уже составлял 275 700 тенге, то есть за 10 месяцев пользования займом долг с 30 000 тенге увеличился почти в 10 раз.

Как видно из примеров, указанные показатели доходности во много раз превышают установленный Национальным Банком Республики Казахстан предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения.

Сложившаяся практика предпринимательской деятельности является недопустимой, противоречащей законодательству и влечет массовое нарушение прав граждан, так как заемщиками являются лица из различных регионов. Такая деятельность кредитных компаний охватила всю территорию Казахстана.
С подобной проблемой ранее уже столкнулась Российская Федерация, в которой также отсутствовало законодательное регулирование данного вопроса. В результате в России за несколько лет появились тысячи кредитных компаний, выдававших микрозаймы под огромные проценты, а после наступления просрочек к неплатившим заемщикам направляли «коллекторов». В СМИ было множество репортажей и публикаций о деятельности таких «коллекторов», которые занимались взиманием долгов с совершением множества преступлений, в том числе особо тяжких.

В 2017 году Президент Российской Федерации В.В. Путин в своем выступлении перед СМИ так описал действовавшую в России систему микрокредитования: «По сведениям Банка России средний срок использования займа «до зарплаты» составил семь дней, средняя сумма займа – 7 000 рублей, переплата – 805 рублей, то есть 11,5 процента за период пользования. По ряду краткосрочных ссуд на маленькие сроки предельные значения полной стоимости кредита находятся на высоком уровне. Например, 800 процентов по займу в 30 000 рублей сроком на 30 дней, что составляет более 600 рублей на ежедневное обслуживание займа в случае, если заемщик в течение года не погашает долг».

Приведенные выдержки из выступления с описанием системы кредитования в России свидетельствуют о большой схожести с деятельностью таких же организаций и в нашей стране.

По сведениям, опубликованным Управлением Организации Объединенных Наций по наркотикам и преступности, доходность от торговли наркотиками на уровне розничного сбыта достигает в среднем 300-400 процентов, торговли людьми и незаконного оборота оружия – уже 200-300 процентов.

Как мы видим из описанных выше примеров, доход от выдачи микрозаймов составляет 800-900 процентов и даже выше, что делает эту сферу бизнеса прибыльнее, чем торговля наркотиками. При этом за незаконный оборот наркотиков, торговлю людьми или оружием во всех странах мира предусмотрена суровая уголовная ответственность, а за описываемую в статье «предпринимательскую» деятельность ответственность фактически не наступает.

Такая высокая доходность и отсутствие ответственности неминуемо привлечет и преступные элементы, которые заинтересованы в отмывании денег, их обороте и получении дополнительной прибыли без рисков быть привлеченными к уголовной ответственности.

Статьей 214 Уголовного кодекса предусмотрена ответственность за осуществление предпринимательской или банковской деятельности (банковских операций) с нарушением законодательства о разрешениях и уведомлениях, а статьей 211 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена ответственность за превышение микрофинансовой организацией предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения, определенного нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан.

Алматинский городской суд неоднократно информировал Национальный Банк и прокуратуру о выявляемых нарушениях законодательства, но адекватные меры реагирования не предпринимались, деятельность подобных организаций не прекратилась, а только набирает обороты, вовлекая в нее все больше наших граждан.

Неудивительно, что при таком положении дел и создании возможности получения сверхприбыли, данная сфера кредитования скоро может криминализироваться, ее начнут финансировать организованные преступные группы за счет доходов, полученных преступным путем, а взысканием долгов займутся лица, получившие статус коллекторов, но фактически являющиеся членами преступных групп.

Такое развитие событий произошло в России, где взыскание долгов по микрозаймам граничит с физическим насилием и психологическим давлением как на самого заемщика, так и на его близких. Делается все, чтобы максимально быстро и в полном объеме возвратить долг, ведь от этого напрямую зависит прибыль кредитной организации, а нужды и трагедия в жизни простых людей предпринимателей не волнуют.

Нельзя допустить, чтобы в нашей стране аналогичная преступная деятельность кредитных организаций срасталась с государственными органами, арбитражными судами, судебными исполнителями и судами, в результате чего в сферу онлайн-кредитования вовлекались новые заемщики.

В Конвенции о рабстве, подписанной в Женеве 26 сентября 1926 года, даны определение и понятие институту, схожему с рабством, - это долговая кабала.
Сложившаяся ситуация, когда кредитор, выдав небольшую сумму займа, в короткий период времени взимает во много раз превышающее ее вознаграждение без учета материального положения и дохода заемщика, ставит всех должников в крайне невыгодное положение и прямую зависимость от кредитора, то есть в долговую кабалу.

Со своей стороны, суды принимают меры к защите прав каждого такого заемщика, который, взяв в кредит небольшую сумму денег, попал в фактическую долговую кабалу к кредитору и будет вынужден отдавать в счет исполнения своих обязательств весь свой заработок без остатка. Суды полагают, что заключенные в качестве предпринимательской деятельности сделки по выдаче займов кредитными организациями, не имеющими статуса микрофинансовой организации, являются по своей сути ничтожными сделками по пункту 1 статьи 159 ГК, как совершенные без прохождения уведомительной процедуры и получения статуса микрофинансовой организации.

Условия таких договоров не соответствуют обязательным требованиям правовых актов, их содержание направлено на неосновательное обогащение за счет денежных средств и имущества заемщиков, а их принудительное исполнение приведет к нарушению основополагающего права человека на достаточный уровень жизни. Сумма задолженности по займам ежемесячно увеличивается в геометрической прогрессии, что делает невозможным его погашение даже при наличии у заемщика дохода в размере среднестатистической заработной платы. В Казахстане данное нарушение основополагающих прав человека требует надлежащей защиты, в том числе и судебной.

Хотелось бы отметить, что суды полностью разделяют законодательную инициативу Национального Банка и соглашаются с необходимостью правового урегулирования данной сферы экономических отношений с целью пресечения нарушения прав граждан, противодействия криминализации и защиты прав добросовестных компаний, работающих в области кредитования населения.

Руслан БАИШЕВ, судья Алматинского городского суда. Журнал «ZANGER», № 8 (205), 2018 г.